RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. W swoich założeniach parametr ten służy to porównywania całkowitych kosztów kredytów konsumenckich.

Ustawa z dnia 7 lipca 2005 r. narzuca obowiązek umieszczania tego parametru na wszelkich umowach, ofertach, ulotkach i innych informacjach o kosztach udzielanych kredytów. Niestety o ile parametr ten w jakimś stopniu może być pomocny dla pożyczek średnio i długoterminowych o tyle kompletnie nie nadaje się dla pożyczek krótkoterminowych jakich udzielają lombardy.

Do wyliczenia tego parametru należy uwzględnić jak mówi ustawa:

„4. W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania uwzględnia się należności w wysokości z dnia zawarcia umowy, w tym opłaty, prowizje i koszty związane z udzieleniem kredytu, o których mowa w art. 4 ust. 2 pkt 5 i 7, koszty ponoszone przez kredytobiorcę na podstawie odrębnych przepisów, związane z zabezpieczeniem ryzyka kredytowego, w tym koszty ustanowienia hipoteki, zastawu rejestrowego, ubezpieczenia kredytu, ubezpieczenia składników majątkowych związane z udzieleniem kredytu, opłaty za udzielenie pełnomocnictwa do rachunku bankowego, oraz koszty, o których mowa w art. 7 ust. 1 pkt 3.”.

W lombardach pobierane są trzy rodzaje opłat:

• opłata manipulacyjna (max. 5% wartości udzielonej pożyczki)
• oprocentowanie od udzielonej pożyczki (max. 4-krotność stopy lombardowej)
• opłaty dodatkowe związane z zabezpieczeniem pożyczki

Przy wyliczaniu RRSO uwzględniane są wszystkie te opłaty. A teraz przykład:

przy udzieleniu pożyczki na kwotę 100 zł na okres 1 miesiąca (30 dni) i pobraniu następujących opłat:

• opłata manipulacyjna: 5% * 100 zł = 5 zł
• oprocentowanie dzienne  (20% w skali roku / 365 dni ) :  0,05480% * 30 dni * 100 zł = 1,64 zł
• opłaty dodatkowe związane z zabezpieczeniem zastawu: 0,4% * 30 dni * 100 zł = 12 zł

Łączna kwota do zwrotu to: 118,64 zł. Daje to realne dzienne oprocentowanie ok 0,62% (w skali roku to 365 * 0,62% = 226,3%). A co na to wzór RRSO? Bagatela 700,10%. Co gorsze dla krótszych pożyczek parametr ten rośnie w zastraszającym tempie. Np. dla pożyczki o takich samych parametrach ale udzielonej na okres dwóch tygodni RRSO wynosi już 1557,00%. Dla pożyczek krótszych niż 2 tygodnie to już są kwoty na poziome dziesiątek tysięcy.

I jak teraz wytłumaczyć klientowi że to RRSO nie sprawdza się w przypadku pożyczek lombardowych?

W przykładowej umowie naszego programu RRSO jest prezentowany bo tak narzuca ustawa. Do Państwa dyspozycji pozostawiamy możliwość modyfikacji wzoru umowy tak aby parametr ten nie rzucał się w oczy i nie odstraszał klientów.

Poniżej jako ciekawostkę podaję wzór według którego wylicza się RRSO.

RRSO wylicza się zgodnie z wzorem określonym w załączniku do Ustawy o kredycie konsumenckim (Dz. U. Nr 100 z 2001 r., poz. 1081 z późn. zm.).

Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:

K - numer kolejnej wypłaty raty kredytu;

K' - numer kolejnej spłaty kredytu lub kosztów;

A_K - kwota wypłaty raty kredytu K;

A'_K' - kwota spłaty kredytu lub kosztów K';

- suma;

m - numer ostatniej wypłaty raty kredytu;

m' - numer ostatniej spłaty kredytu lub kosztów;

t_K - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między pierwszą wypłatą i kolejnymi wypłatami, począwszy od 2 do wypłaty m;

t_K' - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między pierwszą wypłatą kredytu i kolejnymi spłatami kredytu lub kosztów, począwszy od 1 do spłaty m';

i - rzeczywista roczna stopa oprocentowania